2026 m. pokytis, kurio dauguma nežino
Nuo 2026 metų pradžios žmonės, turintys būsto paskolą, vieną kartą per dvejus metus gali ją refinansuoti nemokamai — be vertinimo, sutarties ir notaro kaštų, kuriuos anksčiau tekdavo mokėti. Jei refinansuojate dažniau nei kartą per dvejus metus, galioja įprasti kaštai. Dauguma paskolų turėtojų apie šią galimybę nežino — o tai reiškia, kad maržos peržiūrėti ir banką keisti tapo gerokai pigiau.
Būsto paskolos sutartis iš pirmo žvilgsnio atrodo nelanksti — bankas net nutraukus santuoką gali nesutikti skaidyti paskolos. Tačiau tai nereiškia, kad jau turint paskolą negalima keisti ar gerinti jos sąlygų arba refinansuoti jos kitame banke. Yra trys keliai: sąlygų keitimas, sąlygų (maržos) gerinimas ir refinansavimas.
1. Paskolos sąlygų keitimas
Beveik visas sąlygas, kurias rinkotės prieš pasirašydami sutartį, galima bandyti keisti ir vėliau. Sakome „bandyti“, nes bankas neprivalo sutikti. Dažniausiai keičiama:
- Grąžinimo būdas — iš linijinio į anuitetinį ir atvirkščiai.
- Euribor terminas — 3, 6, 12 mėnesių ar ilgesnis, jei bankas tuo metu jį siūlo.
- Paskolos terminas. Dėl termino ilginimo praktikoje bankai retai sutinka.
Pasiskolintos sumos pakeisti negalima — nebent padarysite dalinį įnešimą ir sumažinsite skolos likutį.
Atkreipkite dėmesį
Už sąlygų keitimą tikėtina teks mokėti apie 200–300 € mokestį. Be to, bankas gali norėti pakeisti ir kitas sąlygas, pavyzdžiui, padidinti maržą. Jei jūsų sutartyje marža mažesnė nei dabar gauna nauji klientai, įvertinkite, ar pakeitimas to vertas.
2. Maržos mažinimas esamame banke
Jei jūsų sutartyje marža didesnė nei dabar gauna besiskolinantys, galima kreiptis į banką su prašymu ją sumažinti. Praktikoje prašymai laisva forma dažnai baigiasi atsakymu „ne“. Žinutė turi parodyti, kad kreipiasi situaciją išanalizavęs ir rinką suprantantis žmogus.
Pirmiausia įvertinkite savo derybinę poziciją
Atsakykite sau, ar nuo paskolos paėmimo:
- Padidėjo namų ūkio pajamos?
- Sumažėjo finansiniai įsipareigojimai (išmokėti kiti kreditai ar lizingai, sumažėjęs pačios paskolos likutis)?
- Padidėjo būsto vertė?
Jei situacija pagerėjo — derybinė pozicija yra. Jei nepakito — irgi gerai. Jei suprastėjo — pasigerinti sąlygas sudėtingiau, bet vis tiek įmanoma.
Žinutės bankui pavyzdys
Šablonas, kurį galima pritaikyti
„Laba diena. Sužinojau, kad dabartinėje rinkoje siūlomos būsto paskolų sąlygos yra geresnės už man suteiktas. Panašias pajamas gaunantys ir panašios vertės bei vietos būstą perkantys asmenys šiuo metu gauna [X] % maržos pasiūlymus, kiti bankai siūlo maržas nuo [ ] iki [ ]. Nuo paskolos paėmimo mano pajamos padidėjo nuo [ ] iki [ ], mėnesiniai įsipareigojimai sumažėjo nuo [ ] iki [ ], NT vertė padidėjo nuo [ ] iki [ ]. Noriu turėti konkurencingas rinkos sąlygas, todėl svarstau refinansavimą geriausias sąlygas siūlančiame banke, tačiau norėčiau išlikti jūsų klientu. Ar galite pasiūlyti konkurencingas rinkos sąlygas?“
Prieš paskutinį sakinį galima pridėti argumentų pagal tuometinę rinką — pavyzdžiui, kad bankai mažina maržas be papildomų mokesčių arba kad kiti bankai refinansuojant padengia susijusias išlaidas. Argumentai turi atitikti realias rinkos aktualijas.
0,25 % taisyklė
Toks „refinansavimo pas konkurentus“ argumentas veiksmingiausias, kai jūsų marža nuo naujų paskolų maržos skiriasi bent 0,25 procentinio punkto. Bankai žino, kiek kainuoja refinansavimas, ir kada klientui jis neapsimoka.
Žinutę verta siųsti kiekvieną kartą, kai sužinote, kad naujoms paskoloms siūlomos mažesnės maržos nei jūsų. Pusvalandis pasiruošimo gali reikšti reikšmingą palūkanų skirtumą per likusį terminą — bet rezultatas priklauso nuo banko sprendimo.
3. Refinansavimas kitame banke
Refinansavimas — kai kitas bankas padengia jūsų skolą esamam bankui ir nuo tada esate skolingi naujam bankui. Derybos vyksta beveik taip pat kaip imant naują paskolą, o sąlygas (grąžinimo būdą, Euribor, terminą) galima rinktis iš naujo pagal dabartinius poreikius.
Refinansavimo kaštai — ir 2026 m. išimtis
Įprastai refinansavimas turi kaštus:
- Naujas turto vertinimas.
- Naujos paskolos sutarties sudarymas ir registravimas.
- Notaro paslaugos.
Tačiau nuo 2026 metų pradžios galioja svarbi išimtis: būsto paskolą galima refinansuoti nemokamai vieną kartą per dvejus metus. Jei paskutinis refinansavimas buvo prieš daugiau nei dvejus metus (arba dar niekada nerefinansavote), šių kaštų mokėti nereikia. Jei refinansuojate dažniau nei kartą per dvejus metus, galioja įprasti kaštai — tuomet gali būti, kad už vertinimą, sutartį ir notarą sumokėsite tiek pat ar net daugiau, nei sutaupysite.
| Kelias | Kada svarstyti | Kaštai |
|---|---|---|
| Sąlygų keitimas | Norite kito grąžinimo būdo ar Euribor termino | Tikėtina 200–300 € mokestis, galima didesnė marža |
| Maržos mažinimas | Jūsų marža didesnė nei naujų paskolų | Dažnai be mokesčių, priklauso nuo banko |
| Refinansavimas kartą per 2 metus | Esamas bankas nesutinka, o kitas siūlo geriau | Nuo 2026 m. — nemokamai |
| Refinansavimas dažniau nei kartą per 2 metus | Kai sutaupymas aiškiai viršija kaštus | Vertinimas, sutartis, registravimas, notaras |
Praktinis patarimas
Prieš refinansuodami pasitikslinkite savo banke, ar nuo paskutinio refinansavimo praėjo dveji metai, ir kokias sąlygas siūlo kiti bankai. Nemokamo refinansavimo galimybė kartą per dvejus metus galioja nuo 2026 metų pradžios.
Santrauka
- Pirmiausia pasidomėkite, kokias maržas dabar gauna nauji klientai.
- Įvertinkite derybinę poziciją: pajamos, įsipareigojimai, būsto vertė.
- Kreipkitės į esamą banką argumentuota žinute, ne laisva forma.
- Nuo 2026 m. refinansuoti kitame banke galima nemokamai kartą per dvejus metus — pasitikslinkite, ar jums jau galioja ši išimtis.
- Jei refinansuojate dažniau — skaičiuokite, kad sutaupymas aiškiai viršytų vertinimo, sutarties ir notaro kaštus.