Dažnai paskolos pasiūlymas pasirašomas net nežinant, kad kai kurias sąlygas galima rinktis pačiam: grąžinimo būdą, palūkanų (Euribor) fiksavimo terminą, paskolos sumą ir terminą. Nuo šių pasirinkimų priklauso, kiek sumokėsite palūkanų, kokia lanksti bus paskola ir koks bus jūsų finansinis saugumas.
Pirmiausia — kas jums svarbiausia
Įsivaizduokite trikampį: viršuje — kuo mažiau palūkanų, viename kampe — paskolos lankstumas, kitame — finansinis saugumas. Padalinkite lapą į 3 stulpelius ir išdėliokite 11 monetų pagal tai, kas jums svarbu. Jei skolinatės dviese — darykite atskirai, tada pasidalinkite.
Anuitetas ir linijinis: palyginimas skaičiais
Hipotetinis pavyzdys: 100 000 € paskola, 30 metų, vidutinės 5 % palūkanos.
| Rodiklis | Linijinis | Anuitetinis |
|---|---|---|
| Pirma įmoka | 694 € | 536 € |
| Įmokos pobūdis | Mažėja (kredito dalis visada 277 €) | Visada vienoda |
| Palūkanos pirmoje įmokoje | 416 € | 416 € |
| Palūkanų per 30 m. | 75 208 € | 93 225 € |
Linijiniu būdu sumokama 18 017 € mažiau palūkanų. Tačiau verta atsižvelgti į pinigų vertę: šiandien pinigai vertingiausi, o dėl infliacijos ateityje jų vertė mažės. Su linijiniu būdu didžiausias įmokas mokate pačiais vertingiausiais pinigais.
Variantas, apie kurį banke dažnai nepapasakoja
Jei turite rezervą ir jums tinka mokėti apie 694 € per mėnesį (linijinio pirmą įmoką), galima rinktis anuitetą, bet trumpesnį — 19 metų — terminą.
| Variantas | Įmoka | Palūkanų iš viso |
|---|---|---|
| Linijinis, 30 m. | 694 € (pradžioje) | 75 208 € |
| Anuitetinis, 19 m. | 680 € | 55 103 € |
Tokiu atveju sumokama 20 105 € mažiau palūkanų nei renkantis iš pirmo žvilgsnio pigesnį linijinį 30 metų variantą.
Kada kurį būdą rinktis
- Norite mažesnės mėnesinės įmokos ir negyventi ant galimybių ribos — anuitetinis.
- Norite sumokėti kuo mažiau palūkanų — anuitetinis su trumpesniu terminu, mokant panašią į linijinio įmoką.
- Planuojate parduoti būstą maždaug po 10 metų — dažniausiai labiau apsimoka linijinis.
- Planuojate parduoti ar padengti paskolą greičiau nei per 10 metų — reikia skaičiuoti individualiai.
| Rodiklis | Linijinis | Anuitetinis |
|---|---|---|
| Sumokėta bankui per 10 m. | 75 069 € | 64 418 € |
| Paskolos likutis | 66 666 € | 81 342 € |
| Iš viso | 141 735 € | 145 760 € |
Šiame pavyzdyje linijinis būdas apsimoka 4 025 €. Svarbu: jei pajamos nedidelės, o anuitetinė įmoka jau artima 40 % pajamų ribai, linijinio ar trumpesnio termino pasirinkti galimybės gali nebūti — abu padidina įmoką.
Terminas ir komforto riba
Nesirinkite termino taip, kad įmoka būtų lygiai ties jūsų komforto riba, nes palūkanos svyruoja kartu su Euribor. Pavyzdys: anuitetinė 100 000 € paskola 15 metų prie 5 % — 790 € įmoka. Palūkanoms pakilus 2 punktais, įmoka išauga iki 898 €. Rinkdamiesi 19 metų terminą mokėtumėte 680 €, o pakilus palūkanoms — 794 €, vis dar komforto ribose.
Skirtumą tarp įmokos ir to, ką galite komfortiškai mokėti, galima atidėti į taupomąją sąskaitą, iš kurios pinigus galima išsiimti bet kada. Jei sunku susilaikyti neišleidus — tuomet paprasčiau tiesiog mokėti didesnes įmokas.
Marža ir Euribor: kokį terminą fiksuoti
Palūkanas sudaro dvi dalys: marža — nekintanti dalis, kuri atitenka bankui, ir Euribor — tarpbankinė norma, kuri kinta kasdien ir parodo, už kiek skolinasi patys bankai. Kad įmoka nekistų kas mėnesį, Euribor vertė fiksuojama pasirinktam laikotarpiui — dažniausiai 3, 6 ar 12 mėnesių, kartais bankai siūlo ir 5 metų fiksavimą.
- Ilgesnis fiksavimas = daugiau užtikrintumo, bet istoriškai brangiau. Skirtumas tarp 3 ir 12 mėn. Euribor kai kuriais laikotarpiais siekė apie pusę procento.
- Trumpesnis fiksavimas ilgainiui gali būti pigesnis, bet įmoka keičiasi dažniau.
- Jei bankas siūlo fiksuoti, pvz., 5 metams, jis yra išanalizavęs rinką — tikėtina, kad per tą laiką sumokėsite daugiau nei renkantis 3 mėnesius.
Kaip rinktis Euribor terminą
Jei įmoka artima komforto ribai — svarstykite ilgesnį fiksavimą, kad pakilus Euribor turėtumėte laiko pasiruošti. Jei įmoka toli nuo ribos ir pakilus Euribor gyventumėte kaip gyvenę — gali tikti trumpesnis terminas.
Santrauka
- Linijinis sumoka mažiau palūkanų tam pačiam terminui, bet anuitetas su trumpesniu terminu gali būti dar pigesnis.
- Planuojant parduoti būstą po ~10 metų, linijinis dažnai apsimoka.
- Terminą rinkitės su atsarga Euribor kilimui, ne ties komforto riba.
- Euribor terminą rinkitės pagal tai, kiek įmoka toli nuo jūsų komforto ribos.